Tu t’es déjà retrouvé devant un distributeur qui te demande “3,95 € de frais” avant même de te donner tes billets ? C’est le genre de petit montant qui ne fait pas “mal” sur le moment… mais qui finit par coûter cher sur une année, surtout si tu retires souvent de petites sommes.

Et pourtant, le cash n’a pas disparu : en 2024, dans la zone euro, les espèces représentent encore 52 % des paiements en point de vente (contre 59 % en 2022). 87 % des consommateurs déclarent aussi que retirer du cash est “très” ou “assez” simple. (Source : Banque de France, résultats de l’enquête SPACE de la BCE, publié en décembre 2024.) Autrement dit : on retire encore, mais on veut le faire sans se faire plumer.

L’idée derrière “ATM‑Gebühren vermeiden” (éviter les frais de DAB) est simple : tu ne peux pas contrôler toutes les règles du monde, mais tu peux choisir mieux (le bon distributeur, la bonne devise, la bonne carte, le bon rythme). Et aujourd’hui, certaines applis le rendent franchement plus facile.

Les frais de retrait : pourquoi tu payes (parfois) 3 fois

Quand tu retires, il peut y avoir jusqu’à trois couches de frais :

  1. Les frais de ta banque / de ta carte
    Exemple : un plan “gratuit” peut inclure X retraits gratuits, puis facturer un montant fixe ou un pourcentage.
  2. Les frais du distributeur (surcharge DAB)
    Même si ta banque ne facture rien, le DAB peut afficher ses propres frais. Certaines applis essaient justement de t’aider à repérer ceux qui chargent “0”.
  3. Le piège du taux de change (DCC : Dynamic Currency Conversion)
    Au distributeur, on peut te proposer d’être débité en euros plutôt qu’en devise locale. Ça a l’air “confortable”… mais ça inclut souvent un taux et/ou une marge supplémentaire. Tu as (normalement) le choix d’accepter ou refuser.

Comment une “fee‑free cash finder app” t’aide vraiment

Une bonne appli ne fait pas de magie. Par contre, elle peut t’aider à :

  • Trouver des DAB moins chers (ou sans surcharge), surtout dans les zones touristiques.
  • Éviter les distributeurs “pièges” en te montrant des retours d’expérience, des plafonds, des frais typiques.
  • Rester dans tes limites gratuites (par mois, par nombre de retraits).
  • Choisir la bonne devise au bon moment (et repérer le DCC).

5 applis pratiques (testées “comme toi”, avec ce qui compte au quotidien)

1) ATM Fee Saver (iOS / Android) — la plus “pure” pour chasser les DAB à faible coût

Si ton objectif est vraiment “je veux un DAB qui me coûte le moins possible”, ATM Fee Saver est l’approche la plus directe : tu consultes des profils de distributeurs (frais, limites, retours) et tu compares.

Ce que j’ai aimé

  • La logique “terrain” : tu regardes un DAB comme un produit, avec ses frais et son plafond.
  • Le côté pratique quand tu voyages : tu peux préparer tes retraits avant d’arriver dans un quartier ultra touristique.
  • Le calcul mental devient simple : tu sais vite si ça vaut le coup de retirer 50 € ou 200 €.

Ce que j’ai moins aimé

  • La qualité dépend des pays et des données : sur certaines zones, tu sens que c’est moins “riche” qu’ailleurs.
  • L’appli peut demander/traiter pas mal d’infos (logique pour une app basée sur la localisation).

Mini-exemple concret

  • Si un DAB A affiche 0 € et le DAB B affiche 3,95 €, sur 5 retraits pendant un séjour, tu vois immédiatement l’écart : 19,75 € juste en “choix de machine”.

2) Mastercard Nearby (iOS, et selon appareils/plateformes) — le radar “officiel” avec filtres utiles

Mastercard Nearby est l’appli “réseau” : tu cherches des ATM Mastercard/Maestro/Cirrus et tu peux filtrer certains critères (par exemple des ATM indiqués “sans surcharge” selon les infos disponibles).

Ce que j’ai aimé

  • C’est un outil réseau : pratique quand tu veux juste “un DAB compatible” rapidement.
  • Les filtres (quand ils sont dispo) rendent la recherche moins pénible : 24h/24, accessibilité, et surtout le filtre lié aux frais.
  • Bonne solution “universelle” si tu ne veux pas multiplier les apps bancaires.

Ce que j’ai moins aimé

  • Ce n’est pas un audit des frais en temps réel : un DAB peut changer ses conditions, et l’info peut ne pas être parfaite partout.
  • L’interface est surtout là pour localiser, pas pour t’aider à optimiser ton budget au centime.

Astuce d’usage

  • Je l’utilise surtout comme plan B fiable : d’abord je cherche un DAB “sans surcharge”/mieux noté, et si je galère, je repasse en mode “trouve-moi juste un DAB qui marche”.

3) Revolut (iOS / Android) — l’app qui combine carte + carte des DAB + limites claires

Revolut est intéressante parce qu’elle joue sur deux tableaux : localiser des distributeurs (avec une carte dans l’app) et réduire tes frais côté carte tant que tu restes dans les limites de ton plan.

Ce que j’ai aimé

  • La carte des DAB est rapide, et le filtre “sans surcharge” est exactement le genre de petit détail qui te fait gagner du temps.
  • Les limites sont faciles à comprendre : tu sais quand tu vas commencer à payer.
  • En voyage, ça aide à éviter le “je retire au hasard et je prie”.

Ce que j’ai moins aimé

  • Une fois hors limites, les frais peuvent arriver vite si tu fais beaucoup de petits retraits.
  • Même quand Revolut ne te facture rien, le distributeur peut te facturer une surcharge (et tu dois rester vigilant à l’écran).

Mini-calcul (plan Standard, exemple simple)

  • Retrait total mensuel : 250 € en zone euro.
    Jusqu’à 200 € (ou 5 retraits) : gratuit côté Revolut.
    Sur les 50 € restants : 2 % = 1 € (minimum 1 €).
    Résultat : 1 € de frais Revolut dans cet exemple, + éventuelle surcharge du DAB si tu en choisis un “cher”.

4) Wise (iOS / Android) — la référence “frais transparents” quand tu retires

Wise n’est pas une appli “finder” au sens pur, mais c’est une arme anti-frais très efficace, parce que ses règles de retrait sont très explicites et faciles à simuler.

Ce que j’ai aimé

  • Tu as une règle simple : 2 retraits gratuits tant que tu ne dépasses pas 200 € par mois, puis des frais connus au-delà.
  • Quand tu surveilles ton budget, c’est rassurant : tu peux planifier (ex. “un gros retrait” plutôt que 6 petits).
  • Idéal si tu veux éviter les surprises de “taux maison” quand tu dépenses/retire à l’étranger.

Ce que j’ai moins aimé

  • Ce n’est pas une carte magique contre les surcharges : le DAB peut encore ajouter ses frais.
  • Si tu dépasses régulièrement 200 €, il faut optimiser la fréquence des retraits, sinon ça s’accumule.

Mini-calcul (mois avec 2 retraits)

  • Tu retires 300 € sur le mois, en 2 retraits :
    • Jusqu’à 200 € : gratuit côté Wise.
    • Au-delà (100 €) : 1,75 % = 1,75 €.
      Résultat : 1,75 € de frais Wise dans cet exemple (hors frais éventuels du DAB).

5) N26 (iOS / Android) — utile si tu veux “zéro surprise” en zone euro (et des règles par pays)

N26 est pratique pour les gens qui veulent une règle claire : en France (et plus largement en Europe), le nombre de retraits gratuits dépend de ton offre, puis ça devient un tarif fixe par retrait supplémentaire.

Ce que j’ai aimé

  • C’est très concret pour contrôler les dépenses : tu sais combien de retraits “gratuits” tu as par mois.
  • En zone euro, l’approche encourage une bonne habitude : moins de retraits, mais mieux planifiés.
  • Les infos par pays évitent de croire que “gratuit” veut dire “gratuit partout”.

Ce que j’ai moins aimé

  • Si tu retires souvent de petits montants, tu peux vite dépasser la limite mensuelle.
  • Hors zone euro / en devise étrangère, selon l’offre, les frais de change peuvent compter : il faut choisir la formule adaptée à ton usage.

Mini-calcul (France, offre Standard)

  • Tu fais 4 retraits en euros dans le mois :
    • 2 retraits gratuits
    • puis 2 retraits facturés 2 € chacun
      Résultat : 4 € de frais ce mois-là, juste parce que tu as “fractionné” tes retraits.

Mes conseils “responsables” (ceux qui font vraiment baisser la note)

  • Retire moins souvent, un peu plus à chaque fois : c’est souvent le réflexe n°1 pour éviter de dépasser les quotas gratuits ou de payer des frais fixes par retrait.
  • Au distributeur, refuse la conversion en euros si on te la propose : choisis la devise locale pour éviter la conversion dynamique (DCC) quand tu voyages.
  • Lis l’écran jusqu’au bout : beaucoup de surcharges apparaissent juste avant la validation finale. Si tu vois des frais, annule et tente un autre DAB.
  • Privilégie les DAB de banques “classiques” (surtout à l’étranger) : en pratique, tu as moins de mauvaises surprises qu’avec certains distributeurs très touristiques.
  • Fais un mini “check” avant de partir : limites gratuites de ton plan, frais au-delà, et une appli de localisation prête à l’emploi. Le combo “une app de frais + une app de finder” marche très bien.

Tendances 2024–2025 : moins de DAB, plus d’optimisation

Deux choses se passent en même temps :

  1. On paie plus en numérique, donc on retire moins souvent. En 2024, les cartes représentent 45 % de la valeur des paiements en point de vente dans la zone euro, et les apps mobiles montent à 7 % (contre 4 % en 2022). (Source : Banque de France, enquête SPACE de la BCE, publié en décembre 2024.)
  2. Le parc de distributeurs baisse, même si l’accès reste bon. En France métropolitaine, il y avait 42 578 DAB en activité fin 2024, en baisse par rapport à l’année précédente. (Source : Banque de France, état des lieux de l’accès aux espèces en France métropolitaine 2025.)

Conclusion pratique : les apps “cash finder” deviennent plus utiles, parce que tu veux éviter de perdre du temps… et éviter de payer des frais juste parce que tu as pris “le premier DAB venu”.

Conclusion

Éviter les frais de DAB, ce n’est pas “devenir parano” : c’est juste reprendre le contrôle sur trois décisions simples — le bon distributeur, la bonne carte, et la bonne devise. Avec les bonnes applis, tu fais ça en quelques taps, et ton budget te dit merci.

Sources: