Début 2024, 21,4 % des personnes en France métropolitaine vivent dans un ménage qui dit parvenir difficilement ou très difficilement à finir le mois (selon l’Insee). Autrement dit : même quand “tout va bien”, la moindre dépense imprévue peut te mettre la pression.

Et si je te disais que tu peux mettre un couvercle sur tes dépenses variables (courses, sorties, petits achats, transport…) sans te priver, juste en changeant la façon dont tu “ranges” ton argent ?

C’est exactement l’idée des Cash Envelope Apps (“apps d’enveloppes”, parfois associées au cash stuffing) : tu répartis ton budget dans des enveloppes virtuelles et tu dépenses uniquement ce qu’il reste dedans. Le gros avantage : tu n’as pas besoin d’être parfait, tu as juste besoin d’un système simple qui te stoppe avant le dérapage.

Le principe : la méthode des enveloppes, version 2026

La méthode est vieille comme le monde : tu retires du cash, tu le mets dans des enveloppes “Courses”, “Essence”, “Loisirs”… et quand l’enveloppe est vide, c’est fini.

Les apps font la même chose, mais :

  • sans billets,
  • avec des notifications,
  • et souvent avec une synchronisation bancaire (selon l’app).

Comment “deckeler” ton budget hebdo sans stress (pas à pas)

  1. Choisis 4 à 7 enveloppes (sinon tu abandonnes). Exemple : Courses, Transport, Sorties, Enfants, Santé, “Petits plaisirs”.
  2. Fixe un plafond par semaine, pas par mois (psychologiquement, c’est plus facile).
  3. Alimente tes enveloppes chaque lundi (ou le jour de ton choix).
  4. Quand tu dépenses, tu l’enregistres (manuellement ou automatiquement).
  5. Règle d’or : tu déplaces, tu ne triches pas. Si “Sorties” est vide mais que tu veux un resto : tu prends sur “Petits plaisirs” (et tu assumes le trade-off).

Un exemple concret (simple, réaliste)

Linxo donne un exemple de répartition mensuelle à partir de 3 000 € de revenus et 1 200 € de dépenses fixes (soit 40 %). Le reste peut être ventilé en 30 % pour les dépenses variables (900 €), 20 % pour l’épargne (600 €) et 10 % de marge (300 €).
Maintenant, si tu veux “deckeler” à la semaine tes dépenses variables : 900 € / ~4 semaines ≈ 225 € par semaine. Tu peux ensuite répartir ces 225 € entre tes enveloppes (par ex. Courses 140 €, Transport 40 €, Sorties 45 €). (Exemple paraphrasé depuis Linxo.)

Pourquoi ça marche (même si tu n’aimes pas “faire un budget”)

Parce que tu n’essaies pas de devenir une autre personne : tu mets juste des barrières douces autour de tes comportements.

Et vu le contexte, ce n’est pas du luxe : au niveau UE, Eurostat indique qu’en 2024 17,4 % des ménages ont des difficultés ou de grandes difficultés à joindre les deux bouts, et qu’en regroupant “au moins quelques difficultés”, on monte à 41,6 %. Ça donne envie d’un système qui évite les mauvaises surprises.

5 apps d’enveloppes (ou quasi) que tu peux utiliser en France

Je te présente 5 solutions. Certaines sont “enveloppes pures”, d’autres sont des apps budget/agrégateurs qui deviennent des enveloppes si tu configures bien tes catégories et plafonds.

1) Goodbudget — l’app “enveloppes” la plus littérale

Mon ressenti d’usage : c’est la plus proche des vraies enveloppes. Tu crées des enveloppes, tu mets un montant, et tu vois tout de suite ce qu’il reste.

Comment je l’utiliserais pour un budget hebdo

  • Je crée des enveloppes “Courses”, “Transport”, “Sorties”, etc.
  • Je fais un “remplissage” chaque semaine (même si tes revenus sont mensuels).
  • Je saisis mes dépenses au fil de l’eau (ça prend 20 secondes, mais il faut le faire).

Points forts

  • Méthode enveloppes claire (tu “vois” ton argent).
  • Version gratuite fonctionnelle : 10 enveloppes régulières + 10 enveloppes annuelles/objectifs, historique 1 an, partage jusqu’à 2 appareils.
  • Pratique en couple : le partage multi-appareils aide à éviter le “double achat”.

Points faibles

  • Synchronisation bancaire automatique limitée aux banques US sur l’offre Premium : en France, tu pars surtout sur de la saisie manuelle.
  • Si tu détestes saisir, tu peux lâcher au bout de 2 semaines.

Prix (selon l’éditeur)

  • Gratuit : 0 $
  • Premium : 10 $/mois ou 80 $/an (avec enveloppes illimitées, plus d’historique, etc.).

2) YNAB (You Need A Budget) — l’esprit enveloppes + méthode “zéro-based”

Mon ressenti d’usage : c’est puissant, très structurant… et ça te pousse à être intentionnel. Si tu aimes comprendre “où va ton argent”, tu te sens vite aux commandes.

Comment je l’utiliserais pour un budget hebdo

  • Je crée des catégories (tes “enveloppes”) : Courses, Transport, Sorties…
  • Je finance ces catégories avec un montant hebdo (même si YNAB raisonne souvent au mois).
  • Je garde une catégorie “Coussin” pour absorber les semaines tordues.

Points forts

  • Très bon pour arbitrer et prioriser (tu “donnes un job” à chaque euro/dollar).
  • Essai gratuit 34 jours.
  • L’éditeur affiche des résultats d’enquête utilisateur (auto-déclarés) : par exemple 91 % disent que YNAB a amélioré leur façon de penser l’argent, 78 % disent dépenser sans culpabilité depuis YNAB, 70 % pourraient se soutenir 3 mois avec leurs économies.

Points faibles

  • Courbe d’apprentissage : les 7 premiers jours demandent un peu d’attention.
  • Prix en USD, ce qui peut rebuter si tu veux une app “simple”.

Prix (selon l’éditeur)

  • 109 $/an (équivalent affiché 9,08 $/mois) ou 14,99 $/mois.

3) Bankin’ — l’option française “catégories + budget” (utile en mode enveloppes)

Mon ressenti d’usage : c’est très “vue d’ensemble” et suivi. Pour une famille ou un célibataire multi-banques, ça peut être confortable : tu centralises, tu catégorises, tu compares.

Comment je l’utiliserais pour un budget hebdo

  • Je limite volontairement mes catégories “variables” (Courses/Sorties/Transport).
  • Je mets un plafond hebdo par catégorie (ou je surveille l’évolution semaine par semaine).
  • Je conserve une catégorie “Extras” pour les dépenses qui n’entrent nulle part.

Points forts

  • Fonctionnalités de base annoncées : alertes, catégorisation automatique, budget multi-comptes.
  • Si tu veux affiner, Bankin’ Plus permet notamment de créer/modifier des catégories/sous-catégories, exporter les données, pointer des transactions (utile pour “réconcilier” ton budget).

Points faibles

  • Ce n’est pas une app “enveloppes” au sens strict : c’est toi qui dois imposer la discipline “si c’est vide, j’arrête”.
  • Les options avancées sont payantes.

Prix (selon Bankin’ Support)

  • Bankin’ Plus : 39,99 €/an ou 4,99 €/mois.

4) Linxo — l’agrégateur orienté budget (bien pour “prévoir” + plafonner)

Mon ressenti d’usage : très pratique si tu veux éviter le découvert “par surprise” et suivre tes dépenses sur une seule interface.

Comment je l’utiliserais pour un budget hebdo

  • Je m’appuie sur la catégorisation pour isoler les dépenses variables.
  • Je me fixe des plafonds hebdo et je surveille le “reste” en fin de semaine.
  • Je garde un petit budget “imprévus” (sinon tu exploses dès la première semaine).

Points forts

  • Description App Store : synchronisation avec “près de 320 banques et types de comptes”, classement automatique, catégories personnalisables (notamment avec Premium), et mise en avant d’une démarche sécurité/certification.
  • Le blog Linxo propose des repères simples de répartition (utile si tu pars de zéro).

Points faibles

  • Selon les fonctionnalités, tu peux te retrouver limité dans l’historique/recherche sans Premium (selon les offres évoquées par des comparatifs).
  • Comme Bankin’, ce n’est pas “enveloppes pures” : tu dois configurer et tenir tes plafonds.

Prix (repères issus de sources tierces)

  • Certaines sources présentent un Premium autour de 4 €/mois ou 48 €/an (les montants exacts peuvent dépendre de l’offre et de la période).

5) Wallet by BudgetBakers — budgets par catégories + alertes (bon “couvercle”)

Mon ressenti d’usage : c’est une boîte à outils : budgets, suivi, analyses, et une promesse de synchronisation bancaire large. Si tu aimes les tableaux de bord, tu peux te faire un système hyper lisible.

Comment je l’utiliserais pour un budget hebdo

  • Je crée un budget “Courses (semaine)” avec une limite fixe.
  • J’active les alertes de dépassement/risque de dépassement.
  • Je garde une catégorie “Cash” si je fais encore une partie en espèces.

Points forts

  • L’éditeur met en avant : budgets “par catégorie” avec limites et alertes, catégorisation, analyse, et connexion à 15 000+ banques (selon leur page produit).
  • Chiffres éditeur : 14M+ téléchargements, 50 langues, 15K+ connexions bancaires.

Points faibles

  • App plus “généraliste” que “enveloppes” : il faut que tu imposes tes règles.
  • Comme toute app basée sur la synchro bancaire, l’expérience dépend beaucoup de ta banque et de la stabilité des connexions.

Comment choisir ton app (sans te tromper de combat)

Pose-toi ces 3 questions, et tu élimines 80 % des mauvaises options :

  1. Tu veux saisir à la main ou pas ?
    • OK avec la saisie : Goodbudget marche très bien (même en France).
    • Tu veux automatiser : plutôt agrégateur (Bankin’, Linxo, Wallet) ou YNAB selon tes banques.
  2. Tu budgets “au centime” ou “au plafond” ?
    • Au centime : YNAB est redoutable.
    • Au plafond (objectif anti-dérapage) : Goodbudget / Wallet / Bankin’ / Linxo peuvent suffire.
  3. Tu es solo ou à plusieurs ?
    • Couple/famille : priorité au partage, à la clarté, et aux routines hebdo simples.

Bonnes pratiques (pour que ça tienne plus de 10 jours)

  • Commence avec 3 enveloppes seulement (Courses / Transport / Sorties). Tu ajouteras après.
  • Fais un “reset” hebdo de 10 minutes : qu’est-ce qui a dépassé ? qu’est-ce qui était trop strict ?
  • Prévois une enveloppe “imprévus”. Sans ça, tu vas détester la méthode.
  • Ne “punis” pas la semaine suivante. Si tu dépasses, ajuste ton système : c’est un outil, pas un tribunal.
  • Rappelle-toi l’objectif : réduire le stress, pas optimiser ta vie à 1 € près.

Tendances actuelles : où vont les apps d’enveloppes ?

  • De plus en plus de “budget en temps réel” via l’open banking (agrégation multi-banques, catégorisation automatique).
  • Des alertes plus intelligentes (pré-overspending) et de la catégorisation “assistée”.
  • Le retour des méthodes simples (cash stuffing / enveloppes) parce que, quand tout augmente, un plafond clair est souvent plus efficace qu’une intention vague.

Conclusion

Une Cash Envelope App, ce n’est pas magique : c’est juste une façon propre de te dire “stop” au bon moment. Si tu veux du pur enveloppe et que la saisie ne te dérange pas, Goodbudget est le plus direct. Si tu veux une méthode structurée et très guidée, YNAB est un vrai cadre. Et si tu veux centraliser tes comptes et plafonner tes dépenses par catégories, Bankin’, Linxo ou Wallet peuvent faire le job — à condition de garder une routine hebdo simple.

Sources: