En France, près de 3 personnes sur 10 déclarent ne pas pouvoir faire face à une dépense imprévue (données Eurostat). [1] Et avec 4,2 millions de personnes exerçant une activité non salariée fin 2023, les revenus variables ne concernent plus “juste quelques freelances”. [2] Bref : si ton salaire n’est pas le même tous les mois, budgéter “comme tout le monde” devient vite frustrant… et souvent inefficace.

Ce qui change tout, c’est de budgéter sur l’argent que tu as déjà, puis d’utiliser une app pour automatiser le suivi (et éviter les mauvaises surprises).

Pourquoi un revenu irrégulier complique ton budget

Quand tes entrées d’argent varient (missions, primes, commissions, intermittence, saisonnalité), tu as deux problèmes classiques :

  • Le mois “haut” donne l’illusion que tu peux tout absorber (vacances, achats, restos).
  • Le mois “bas” te rattrape avec les dépenses fixes (loyer, énergie, assurances) + les “vraies dépenses” pas mensuelles (taxes, entretien, cadeaux, annuelle, etc.).

Résultat : ce n’est pas tant “tu dépenses trop”, c’est souvent ton calendrier (paiements vs entrées) qui est mal synchronisé.

La méthode simple : lisser, prioriser, puis automatiser

1) Pars d’un “revenu plancher” (et pas du meilleur mois)

Choisis une base prudente : par exemple, le plus petit mois des 6–12 derniers mois (ou une moyenne basse). Le but : que ton budget reste tenable même quand ça descend.

2) Sépare en 3 blocs (ultra lisible)

  • Incompressibles (logement, factures, assurances, transport)
  • Variable (courses, sorties, shopping)
  • Objectifs (impôts, dettes, épargne, projets)

La règle 50/30/20 est souvent citée comme repère (50% besoins, 30% envies, 20% épargne). Par exemple, sur ~1 400 € nets, 20% représentent ~280 €. [3]

3) Construis un matelas anti-stress (très concret)

L’objectif le plus “rentable” avec un revenu irrégulier, c’est l’épargne de précaution : on cite souvent 3 à 6 mois de dépenses. Exemple chiffré : si tes dépenses fixes sont de 2 000 €/mois, ça fait 6 000 à 12 000 €. [4]

4) Utilise une app pour 3 choses (pas plus)

  • Catégoriser automatiquement et te montrer où ça part
  • Alerter avant le dérapage (solde bas, dépense anormale, dépassement)
  • Prévoir (cashflow / fin de mois) avec tes récurrences

Tendances actuelles : ce que les apps font mieux qu’avant

  • Connexion multi-banques (open banking) : tu vois tout au même endroit, utile quand tu jongles entre pro/perso.
  • Budgets “par cycle” : plus besoin d’être calé sur le 1er du mois si tu es payé le 5, le 12, puis le 28.
  • Automatisations : tri de revenus, règles de virements, arrondis vers une cagnotte.
  • Prévisionnel : certaines apps détectent les opérations récurrentes pour estimer ton solde à venir.

5 apps pratiques (disponibles en France) pour budgéter avec un revenu irrégulier

Je me mets volontairement en mode “prise en main” : ce que tu peux faire concrètement dans l’app, avec ses fonctions annoncées.

1) Bankin’ — simple pour cadrer tes dépenses “réelles”

Quand je l’utilise, l’intérêt immédiat c’est le budget proposé à partir de ton historique : Bankin’ indique qu’il propose un montant basé sur la moyenne des dépenses des 3 derniers mois (arrondi). [5]

Ce que ça change pour un revenu irrégulier

  • Tu ne pars pas d’un chiffre “au feeling”, tu pars de tes dépenses observées.
  • Tu peux caler ton budget sur un cycle personnalisé (si tu es payé le 5, par exemple). [5]

Un détail concret que j’aime

  • La jauge est expliquée noir sur blanc : “(Dépenses ÷ Budget) x 100”. [5]

Points forts

  • Budgets par catégories + suivi visuel clair. [6]
  • Regroupe plusieurs comptes / banques (annonce de connexion à de nombreuses institutions). [7]

Limites

  • La qualité dépend beaucoup de la catégorisation et de la synchro.
  • Certaines fonctions sont derrière une formule payante selon l’usage.

2) Linxo — utile si tu veux surtout des alertes + un prévisionnel

Quand tu cherches à éviter les “mauvais mois”, les alertes font une énorme différence : Linxo décrit des alertes de solde bas, dépense élevée ou frais, avec seuils au choix. [8]

Points forts

  • Synchronisation annoncée avec un grand nombre d’établissements, catégorisation, notifications. [9]
  • Prévisionnel (selon formule) et logique “tout-en-un” (comptes, épargne, investissements). [9]

Limites

  • Certaines fonctionnalités (prévisionnel étendu, options avancées) sont Premium. [9]
  • Si tu es très “enveloppes”, l’approche est plus analytique que “budget à zéro”.

3) YNAB — le meilleur cadre mental pour l’irrégulier (zéro-based)

Si ton revenu varie, YNAB brille surtout par sa méthode : tu assignes chaque euro à un job (catégories), en te basant sur l’argent disponible, pas sur un salaire “prévu”. [10]

Points forts

  • Logique parfaite pour revenus variables : tu planifies “jusqu’au prochain paiement”.
  • Très bon pour lisser les grosses dépenses non mensuelles (“true expenses”). [11]

Limites

  • Interface et contenu surtout en anglais.
  • Abonnement, et ça demande un peu de rigueur au départ.

4) Revolut — pratique si tu veux piloter ton cashflow + trier les revenus

Dans Revolut, tu peux suivre des insights (dépenses, revenus, cashflow) via le tableau d’analytics, et créer un budget. [12]

Ce qui est vraiment intéressant en revenu irrégulier

  • La fonction Income Sorter : elle organise automatiquement ton revenu dans des comptes/“Pockets” selon des règles. [13]
  • Détail important : la documentation indique que tu ne peux trier qu’un revenu récurrent par compte personnel. [13]

Points forts

  • Vue revenus/dépenses/cashflow au même endroit. [12]
  • Automatisations utiles quand tu veux “payer d’abord le fixe”, puis répartir le reste. [13]

Limites

  • Certaines limites/conditions selon type de transaction et paramétrage. [14]
  • Ça reste une logique “écosystème Revolut” : selon ton organisation bancaire, c’est plus ou moins central.

5) N26 — parfait si tu aimes les sous-comptes (“Espaces”) pour compartimenter

Avec N26 Espaces, tu peux organiser ton argent en sous-comptes (jusqu’à 10 selon offre) et mettre en place des règles de répartition/arrondis. [15]

Pourquoi c’est top avec revenu irrégulier

  • Tu peux te créer des Espaces “Loyer”, “Impôts”, “Trésorerie”, “Courses”… et alimenter au fil de l’eau.
  • Moins de calcul mental : tu sais immédiatement ce qui est vraiment disponible.

Points forts

  • Fonction “Espaces” bien pensée (objectifs, transferts, verrouillage selon options). [16]
  • Règles (répartition des revenus / arrondis) mises en avant. [15]

Limites (à connaître si tu es en France)

  • N26 indique que les Espaces partagés ne sont pas disponibles pour les clients avec IBAN français (FR). [17]
  • Certaines fonctionnalités dépendent de la formule (Standard vs Smart/Go/Metal). [15]

Mini-conclusion

Avec un revenu irrégulier, ton vrai levier n’est pas “se priver” : c’est clarifier tes priorités, lisser (matelas + catégories), puis laisser une app faire le boulot répétitif (catégorisation, alertes, prévisionnel). Choisis l’app selon ton style : analytique (Linxo/Bankin), enveloppes (YNAB), automatisations (Revolut), sous-comptes (N26).

Références

  1. Destatis (indicateurs UE, source Eurostat) — Inability to face unexpected financial expenses (France 2024) : https://www.destatis.de/Europa/EN/Topic/Key-indicators/SocialIssuesLivingConditions.html
  2. Insee Première n°2060 — Les revenus d’activité des non-salariés en 2023 : https://www.insee.fr/fr/statistiques/8590189
  3. BFMTV — Règle 50/30/20 : explications + exemple chiffré (20% de ~1 400€ = ~280€) : https://www.bfmtv.com/economie/patrimoine/placements-epargne/epargne-et-petit-budget-c-est-quoi-cette-regle-du-50-30-20_AV-202403090033.html
  4. Caisse d’Epargne — Épargne de précaution : 3 à 6 mois de dépenses + exemple 2 000€/mois ⇒ 6 000 à 12 000€ : https://www.caisse-epargne.fr/epargner/epargne-de-precaution/
  5. Bankin’ (centre d’aide) — Calcul du budget (moyenne 3 mois) + jauge (Dépenses ÷ Budget) x 100 : https://support.bankin.com/hc/fr/articles/20540496127889-Comment-fonctionne-le-Budget-sur-Bankin
  6. Bankin’ (centre d’aide) — Création et mise en place du Budget : https://support.bankin.com/hc/fr/articles/20540527131665-Cr%C3%A9ation-et-mise-en-place-du-Budget
  7. Bankin’ (App Store) — Fonctionnalités + connexion à de nombreuses institutions : https://apps.apple.com/ci/app/bankin-your-money-manager/id447040033
  8. Linxo (blog) — Alertes (seuil solde bas, dépense élevée, frais, etc.) : https://linxo.com/blog/fonctionnalites/alertes
  9. Linxo (App Store) — Synchronisation annoncée avec ~320 banques, catégorisation, notifications, prévisionnel Premium : https://apps.apple.com/us/app/linxo-lapp-n-1-de-budget/id440509306
  10. YNAB — The Four Rules / Give every dollar a job : https://www.ynab.com/the-four-rules
  11. YNAB (blog) — Four rules (true expenses, roll with the punches, etc.) : https://www.ynab.com/blog/ynab-four-rules-less-stress
  12. Revolut (aide) — Analytics dashboard : spent, income, cashflow, budget : https://help.revolut.com/en-US/help/accounts/budget-and-analytics/what-is-the-analytics-dashboard/
  13. Revolut (aide) — Income Sorter : fonctionnement + limite “one recurring income per personal account” : https://help.revolut.com/en-ES/help/accounts/budget-and-analytics/using-the-income-sorter-feature/
  14. Revolut (aide) — Income Sorter : limites/conditions (types, devise, seuil, etc.) : https://help.revolut.com/en-US/help/accounts/budget-and-analytics/why-wasn-t-my-income-sorted/
  15. N26 — Espaces : sous-comptes + règles (répartition des revenus, arrondis) + jusqu’à 10 : https://n26.com/fr-fr/espaces
  16. N26 (support) — “Les Espaces, qu’est-ce que c’est ?” (objectifs, transferts, verrouillage, etc.) : https://support.n26.com/fr-fr/application-et-produits/espaces/comment-fonctionne-espaces
  17. N26 (support) — Espaces Partagés non disponibles avec IBAN FR : https://support.n26.com/fr-fr/application-et-produits/espaces/que-sont-les-espaces-partages