En France, certains “petits” postes ne sont pas petits du tout : en 2023, 33 millions de propriétaires ont été imposés à la taxe foncière sur le bâti, pour un total de 50,8 milliards d’€, soit +9,7 % en un an. [1]
Et ça, c’est typiquement le genre de dépense qui fait mal… surtout quand elle tombe d’un coup. C’est là que les sinking-fund apps (je traduis souvent par “fonds annuels”) deviennent ultra pratiques.
Le principe du sinking fund (fonds annuel), en simple
Un sinking fund, c’est un pot d’argent dédié à une dépense future (souvent annuelle ou irrégulière) que tu alimentes chaque mois.
Exemples classiques :
- taxe foncière / charges de copro / entretien voiture
- assurance auto/habitation payée en une fois
- vacances, cadeaux, rentrée scolaire, Noël
- abonnement annuel (sport, logiciel), contrôle technique, etc.
L’idée n’est pas de “mettre de côté au hasard”, mais de pré-financer tes grosses échéances pour éviter le mode panique.
La méthode qui change tout : “découper” la dépense
Tu fais 3 étapes :
- Tu listes tes dépenses annuelles (ou irrégulières) avec une date approximative.
- Tu estimes le montant (au plus proche, pas besoin d’être parfait).
- Tu divises par 12 (ou par le nombre de mois restants avant l’échéance).
Exemple concret (avec un chiffre officiel) : la DGFiP indique qu’en 2022, un propriétaire particulier est imposé en moyenne à 895 € de taxe foncière (sur l’ensemble de ses propriétés). [2]
Si tu veux lisser ça sur 12 mois : 895 / 12 ≈ 75 € par mois.
Résultat : quand l’avis arrive, tu ne “subis” pas — tu payes avec un pot déjà prêt.
Et si tu te trompes ?
- si tu as mis trop : ça devient un mini bonus
- si tu as mis pas assez : tu ajustes le mois suivant (et tu sais exactement de combien)
Comme le résume une règle de budgétisation souvent citée : “There’s no such thing as a ‘normal’ month.” [3]
Pourquoi c’est dans l’air du temps (et pourquoi ça colle à la vraie vie)
Deux tendances rendent ça plus facile qu’avant :
- Les apps (et certaines banques) proposent des sous-comptes / espaces / pockets pour isoler l’argent “du futur”.
- Beaucoup de services te poussent vers des paiements annuels (ou des packs) : si tu ne lisses pas, tu te retrouves à improviser.
Et côté contexte : en 2023, le taux d’épargne des ménages en France est indiqué à 17,3 % (ménages + ISBLSM) dans les comparaisons internationales publiées par la Banque de France. [4] Bref, “mettre de côté” fait partie du paysage… mais l’enjeu, c’est surtout comment tu le fais pour que ça serve vraiment ton quotidien.
5 apps (vraiment pratiques) pour créer tes sinking funds
1) YNAB (You Need A Budget) — la méthode “True Expenses”
Ce que j’aime avec YNAB, c’est qu’il te force à traiter les grosses dépenses comme des “petites” dépenses mensuelles : tu crées une catégorie (“Assurance auto annuelle”), et tu l’alimentes chaque mois, point. [3]
Ce que ça donne en usage
- Je crée une catégorie par dépense annuelle (assurances, vacances, entretien).
- Chaque mois, j’alloue un montant fixe : la catégorie “monte” toute seule.
- Le jour où je paye, je pioche dans la catégorie : zéro stress.
Pros
- Super clair pour lisser les dépenses irrégulières (“True Expenses”). [3]
- Très bon pour garder une vue d’ensemble et prioriser.
- Logique “budget = plan” (pas juste un historique).
Cons
- Courbe d’apprentissage : au début, tu dois accepter de “catégoriser” vraiment.
- C’est un abonnement (et ça peut rebuter si tu veux du 100 % gratuit).
2) Goodbudget — l’approche “enveloppes”, version app
Goodbudget est une version moderne du système des enveloppes : tu mets ton revenu dans des enveloppes (catégories), tu dépenses depuis ces enveloppes, et tu t’arrêtes quand l’enveloppe est vide. [5]
Pour les sinking funds, c’est parfait : tu crées une enveloppe “Vacances”, “Taxe foncière”, “Cadeaux”, etc.
Ce que ça donne en usage
- J’ai une enveloppe “Dépenses annuelles” + des sous-enveloppes (Noël, Assurances, Entretien).
- Je remplis chaque enveloppe tous les mois, et je laisse grossir.
Pros
- Très intuitif si tu aimes l’idée d’enveloppes. [5]
- Fonctionne sur web + mobile. [5]
- Il existe une offre gratuite et une offre premium (prix affichés sur leur site). [6]
Cons
- Si tu veux une automatisation “banque → enveloppes”, ça dépend des options et des pays.
- Le design “enveloppes” ne plaît pas à tout le monde (certains préfèrent des sous-comptes bancaires).
3) N26 Espaces — des sous-comptes (et des objectifs)
N26 te permet d’organiser ton argent dans des sous-comptes “Espaces” (jusqu’à 10 selon l’offre), avec objectifs d’épargne et options de gestion utiles pour les fonds annuels. [7] [8]
Ce que ça donne en usage
- Je crée un Espace “Assurances”, un autre “Vacances”, un autre “Entretien voiture”.
- Je mets un objectif par Espace et je transfère chaque mois.
- Option pratique : tu peux verrouiller un Espace pour éviter d’en sortir l’argent “par accident”. [8]
Pros
- Vraies “cases” séparées : ça aide énormément à ne pas mélanger. [8]
- Objectifs par Espace, transferts simples. [8]
- Sensation de “mini-comptes” dédiés à tes dépenses annuelles. [7]
Cons
- Les fonctionnalités varient selon l’offre (Standard vs premium). [7]
- Point important si tu es en France : les Espaces Partagés ne sont pas disponibles pour les clients avec un IBAN français (FR). [9]
4) Revolut Pockets — des poches pour objectifs + dépenses
Revolut a regroupé la logique “Vaults” vers Pockets, une zone dédiée à la budgétisation (poche perso ou groupe). [10] [11]
C’est exactement l’esprit sinking fund : des pots séparés qui servent à prévoir.
Ce que ça donne en usage
- Je crée un Pocket “Abonnements annuels” et un “Cadeaux”.
- Je fais un virement mensuel récurrent vers chaque Pocket.
- Pour un projet à deux, un Pocket de groupe peut être pratique. [10]
Pros
- Pockets personnels et de groupe (pratique pour couple/coloc). [10]
- Logique claire : “un objectif = une poche”. [10] [11]
- Fonction pensée “budget” (pas juste “épargne”). [11]
Cons
- Selon les versions/régions, l’expérience et l’emplacement des fonctions peuvent évoluer (puisque Pockets a remplacé Vaults). [10]
- Si tu veux une structure très “comptable”, tu préféreras peut-être une app type YNAB.
5) bunq — sous-comptes + budgets automatiques (“Easy Budgeting”)
bunq pousse une approche très “banque-outil” : tu peux créer des comptes dédiés par catégorie et laisser l’app compter automatiquement les dépenses dans le bon budget. [12] [13]
Ce que ça donne en usage
- Je crée un compte dédié “Courses”, un “Transport”, un “Vacances”.
- Je fixe un budget et une fréquence de réalimentation (top-up timeframe). [12]
- L’app t’aide à rester dans les limites avec des alertes de seuil sur les catégories/budgets. [13]
Pros
- Budgets par catégories + alertes (80 %, 95 %, 100 %). [13]
- Création de comptes dédiés pour budgéter automatiquement. [13]
- Logique très adaptée à la vie réelle (catégories, limites, automatisation). [12] [13]
Cons
- C’est une néobanque : si tu veux juste une app “par-dessus” ta banque actuelle, ça change l’organisation.
- L’approche “multi-comptes” est géniale… mais peut sembler “trop” si tu veux minimaliste.
Conclusion (courte)
Un sinking fund, c’est juste une idée simple : transformer une grosse dépense annuelle en petite habitude mensuelle. Que tu préfères des enveloppes (Goodbudget), une méthode de budget très structurée (YNAB) ou des sous-comptes bancaires (N26, Revolut, bunq), le point clé reste le même : séparer l’argent, le nommer, et l’alimenter automatiquement.
Références
- DGFiP — Les taxes foncières en 2023 (impots.gouv.fr) : https://www.impots.gouv.fr/dgfip-statistiques-les-taxes-foncieres-en-2023
- DGFiP — Les impôts locaux des particuliers en 2022 (impots.gouv.fr) : https://www.impots.gouv.fr/dgfip-statistiques-les-impots-locaux-des-particuliers-en-2022
- YNAB — What is a Sinking Fund & How To Set One Up : https://www.ynab.com/freedom-accounts-rainy-day-funds-sinking-funds-oh-my/
- Banque de France — Épargne des ménages 2023T4 : https://www.banque-france.fr/fr/statistiques/epargne/epargne-des-menages-2023t4
- Goodbudget — Envelope Budgeting : https://goodbudget.com/envelope-budgeting/
- Goodbudget — Sign up / pricing : https://www.goodbudget.com/signup
- N26 — Espaces : organisez votre argent avec 10 sous-comptes : https://n26.com/fr-fr/espaces
- N26 Support — Les Espaces, qu’est-ce que c’est ? : https://support.n26.com/fr-fr/application-et-produits/espaces/comment-fonctionne-espaces
- N26 Support — Que sont les Espaces Partagés ? : https://support.n26.com/fr-fr/application-et-produits/espaces/que-sont-les-espaces-partages
- Revolut Help Centre — Getting started with Pockets : https://help.revolut.com/help/app-features/vaults/what-are-revolut-vaults/
- Revolut Blog — Meet Pockets – the next evolution of Vaults : https://www.revolut.com/blog/post/meet-pockets-the-next-evolution-of-vaults/
- bunq Help Center — Easy Budgeting : https://help.bunq.com/articles/easy-budgeting
- bunq Help Center — Your Budgeting Screen / Budgeting tab : https://help.bunq.com/articles/your-budgeting-screen
